Si l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire, elle est souvent exigée par l’établissement prêteur pour faire face aux éventuels accidents de vie. Est-on obligé d’accepter l’assurance proposée ? Pourquoi avoir envie d’en changer et peut-on en choisir une autre ? Est-il possible de changer en cours de prêt ? Le point sur la question.

A quoi sert une assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur garantit la prise en charge de tout ou partie des échéances de remboursement ou du capital restant dû d’un crédit en cas de survenance de certains événements. Décès, perte totale et irréversible d’autonomie, invalidité permanente, incapacité temporaire de travail (ITT) ou perte d’un emploi : autant de motifs de difficultés ou d’impossibilité de remboursement des échéances. L’assurance est donc là pour vous prémunir en cas de défaillance et garantir à l’organisme prêteur de rentrer dans ses frais.
Bon à savoir : aucune disposition légale n’impose à un emprunteur d’être assuré. 
Mais un établissement prêteur peut considérer que la souscription d’une telle assurance est une condition d’octroi du prêt. Attention car l’assurance est payable dès acceptation du prêt même si la vente n’a pas eu lieu et le prêt n’est pas encore décaissé.

Pourquoi avoir envie d’en changer ?

Avec un emprunt qui peut courir sur plus de quinze ans, on peut être rassuré de pouvoir profiter du meilleur taux tout au long de son emprunt.
Le plus souvent l’organisme prêteur propose une assurance « groupe » pas forcément avantageuse. Pour faire des économies, vous pouvez vous tourner vers un autre établissement financier aux tarifs plus attractifs. Dans une assurance individuelle, les cotisations sont dégressives. Elles baissent donc à mesure que le capital restant dû diminue. 
Bon à savoir : vous pouvez vous renseigner vous-même auprès des acteurs du marché ou faire appel à un courtier qui étudiera la meilleure offre selon votre profil et se chargera de la procédure moyennant commission. 

Quel est le meilleur moment ?

Vous pouvez modifier votre contrat une fois par an : c’est la date anniversaire de la signature de votre emprunt qui est à prendre en compte. Pendant la première année du contrat, vous devez adresser un courrier recommandé avec AR 15 jours avant sa date anniversaire. Après la première année, le courrier doit être envoyé au moins deux mois avant cette date. 
Bon à savoir : la résiliation doit être acceptée par votre assureur et vous devez lui indiquer la date de la prise d’effet du nouveau contrat.

Les points à surveiller

Vous pouvez changer autant de fois d’assurance emprunteur pendant toute la durée de votre prêt à la condition de rester vigilant à la continuité de votre couverture. Pour ne pas avoir d’interruption, il est important de signer votre nouvelle assurance avant d’avoir résilié l’ancienne. Vous pourrez choisir la date du nouveau contrat en fonction de la date de résiliation du contrat précédent.  De plus, les garanties minimales à souscrire détaillées dans votre offre de prêt initiale doivent impérativement figurer dans votre nouveau contrat.
Bon à savoir : une fois l’équivalence des garanties respectée, vous pouvez souscrire à de nouvelles garanties en fonction de l’évolution de votre situation personnelle.