Trouver le bon interlocuteur pour négocier votre prêt immobilier est essentiel. Faire appel à un courtier ou à un banquier comporte des avantages et des inconvénients.  Tout dépend de votre profil d’acheteur.

On aurait tendance à faire confiance à son banquier : il dispose de vos comptes (et souvent de ceux de la famille), connaît parfaitement votre historique client et dispose des informations pour évaluer la solidité de votre demande. C’est la solution de la facilité et de proximité. Mais la concurrence bancaire et la baisse des taux ont changé la donne et il faut comparer les offres pour obtenir le meilleur taux. Depuis quelques années, les courtiers ont de plus en plus la cote !

Avantage banquier

C’est un acteur de proximité avec lequel vous avez peut-être créé des liens privilégiés. Même si la politique bancaire évite désormais de vous attribuer le même conseiller bancaire plus de trois ans, le contexte bancaire peut être familier et rassurant pour cet engagement au long cours. Si vous êtes persuadés que votre banquier vous réserve une offre intéressante mais que le taux est perfectible, vous avez la possibilité de négocier : les banquiers ont toujours une marge de manœuvre. Profitez-en, vous avez l’avantage pour négocier à la baisse tous vos contrats (assurance habitation, responsabilité civile …) et services (frais bancaires).

Le + : plus votre dossier d’emprunt est solide, plus la banque vous proposera une offre compétitive.

Attention : le banquier est un professionnel généraliste pas forcément rompu aux dossiers immobiliers complexes.

Conseil : il est recommandé de comparer les offres et de prendre rendez-vous avec d’autres banques. Mais il faudra anticiper car ces démarches prennent du temps. De plus, mieux vaut être agile avec les chiffres.

Avantage courtier

Négocier requiert beaucoup de connaissances et de subtilités et le taux nominal n’est pas le seul paramètre à prendre en compte. Taux fixe ou variable, taux nominal, TEG, assurance emprunteur sont autant de données techniques qui peuvent changer la donne. Il vous faut aussi être attentif au taux annuel effectif global qui comprend tous les frais liés au crédit (l'assurance, les intérêts et frais de dossier...). Le rôle du courtier est de rechercher à votre place les meilleures conditions possibles pour votre crédit. Plus votre profil est atypique, plus le recours à ce professionnel est profitable. Il analysera finement votre profil et se chargera de vous trouver le taux le plus attractif pour votre projet. 

Le + : en négociant à votre place, le courtier vous fera gagner beaucoup de temps et vous profiterez de ses partenariats et réseaux.

Attention : ses services sont en général payants. A vous de faire le calcul pour voir si vous vous y retrouvez entre la somme versée au courtier et l’économie réalisée. Retenez que les frais de courtage sont parfois quand même dus en cas d’échec.

Conseil : c’est un bon moyen de vous affranchir de l'assurance groupe de votre banque ! 

Pour conclure, le choix est fonction de votre situation : si vous avez des avoirs bancaires plutôt nombreux (Assurance Vie, Plan d’épargne ou Valeurs boursières), votre banquier sera en mesure de vous obtenir de bonnes conditions. Ne comptez pas trop sur l’ancienneté et la fidélité, en matière bancaire cela ne pèse pas très lourd !

Par contre, si c’est votre premier achat, que votre surface financière n’est pas très large, mettez votre banquier en concurrence et allez consulter un courtier. En tout état de cause, la consultation est gratuite et il n’est payé que si le dossier se concrétise. 
A titre d’exemple, pour mieux apprécier le véritable coût de sa prestation, pour un prêt moyen de 300 K€, sur 20 ans, le dixième de point de taux équivaut à plus de 3000 € !