Vous souhaitez acheter un bien immobilier en ayant recours à un prêt bancaire ? L’organisme prêteur exigera obligatoirement une garantie pour se protéger en cas de défaut de paiement. Quelles formes peuvent prendre ces garanties ? 
 
Avant de consentir l’emprunt, la banque étudie votre solvabilité et vos capacités de remboursement. Les durées d’emprunt étant longues, l’organisme se doit d’anticiper tout changement de situation professionnelle, financière. En cas de défaut de paiement, il doit pouvoir obtenir du souscripteur la garantie du remboursement partiel ou complet de la somme prêtée qui peut aller jusqu’à la mise en vente du bien financé. C’est donc la banque qui choisit la nature de la garantie pour assurer ses arrières.
Bon à savoir : les frais de garantie de prêt immobilier s’ajoutent au coût total de l’emprunt, au même titre que l’assurance emprunteur.

L’hypothèque

Elle consiste à donner un bien immobilier en garantie à la banque. En cas de non-paiement, l’établissement prêteur pourra saisir le bien et le faire vendre aux enchères. Elle nécessite une signature d’acte devant notaire ainsi qu’une inscription au bureau de conservation des hypothèques (services de la publicité foncière). Ces frais non négligeables incombent à l’emprunteur (soit en moyenne 2 % de la somme empruntée) !
Bon à savoir :  l’hypothèque permet entre autres de garantir les biens non tangibles (ventes en l’état futur d’achèvement, construction d’une habitation ou travaux de rénovation…).

L’Inscription en Privilège de Prêteurs de Deniers (IPPD)

De son nom complet Inscription en Privilège de Prêteurs de Deniers, L’IPPD fonctionne comme l’hypothèque à une différence près : elle ne peut garantir un prêt sur construction ou sur travaux. Elle autorise la banque à saisir et faire vendre le bien en cas de non remboursement du crédit et lui garantit d’être remboursée en priorité s’il y a d’autres créanciers (capital dû, les intérêts de retard et les éventuelles pénalités).
Bon à savoir : le principal avantage de l'IPPD est son coût, plus faible que l'hypothèque en raison de l'absence de publicité foncière (soit environ 0,7% de la somme garantie).

Le cautionnement

Un organisme se substitue à l’établissement prêteur de manière à supporter les risques de non-paiement par l’emprunteur. Il se retournera par la suite contre l’emprunteur. Garantie appréciée des emprunteurs, le cautionnement ne nécessite pas la présence d’un notaire. Sont également envisageables la caution solidaire (une personne physique se porte caution) et la caution fonctionnaire (pour les fonctionnaires et employés de la fonction publique).
Bon à savoir : si votre banquier souhaite une caution, sachez qu'il en existe plusieurs types qui vont de la caution solidaire (sur la totalité du prêt) à la caution simple (limitée dans le temps et le montant).

Le nantissement

Dans le nantissement, la garantie repose sur le patrimoine financier de l’emprunteur (ex. compte épargne, assurance-vie, compte titres). En cas d’impayés, la somme d’argent sera débloquée par le prêteur. Le nantissement a un coût qui peut varier en fonction des établissements bancaires.
Bon à savoir : le nantissement peut être partiel (seule une partie du compte ou de la somme est nantie et le reste du contrat reste disponible pour le titulaire) ou total (l’ensemble du compte est bloqué y compris les versements ultérieurs).