L’assurance propriétaire non occupant (appelée assurance habitation PNO) garantit le propriétaire bailleur contre les risques de sinistres dans un logement loué. Dans quels cas est-elle obligatoire ? Que couvre-t-elle et quel est son prix ? Tour d’horizon de cette assurance spécifique.
 
Le propriétaire non occupant dispose d’un droit de propriété sur un bien dans lequel il n’habite pas. Ce bien immobilier peut être donné en location (vide ou meublée), laissé vacant ou être proposé à titre gratuit.
Les propriétaires bailleurs qui réalisent un investissement locatif ont un statut spécifique pour lequel la PNO est fortement recommandée. En effet, l’assurance habitation du locataire (garantie responsabilité civile et risques locatifs) peut ne pas suffire à couvrir les recours des voisins et des tiers. Si le logement est situé dans une copropriété, la PNO est alors obligatoire (loi Alur).
Bon à savoir : outre le locataire, le bien peut aussi être occupé à titre gratuit ou encore par un crédirentier.

Une indemnisation optimale en cas de sinistre

Un logement vide ou occupé ne sont pas exposés aux mêmes types de sinistres. Le logement vide peut subir inondations et incendies lesquels, outre la dégradation du bien, peuvent entrainer des dommages collatéraux pour les voisins. Meubles et équipements peuvent également être volés. La PNO garantit le propriétaire dans tous les cas de figure y compris pendant les périodes de vacances locatives. Le logement occupé gagne également à être assuré en cas d’une couverture limitée de l’assurance habitation du locataire.
Bon à savoir : certains contrats prévoient une franchise (exprimée en € ou en %) dont le montant sera déduit de l’indemnisation en cas de sinistre. 

Les garanties importantes

Garantie recours des voisins et des tiers 
Elle concerne les voisins de votre logement, les co-propriétaires (dommages dans les parties communes) et tout tiers qui a subi des sinistres ayant lieu dans votre logement. Cette garantie est donc cruciale si votre bien est à l’origine d’un sinistre (dégât des eaux, inondation, incendie, effondrement) ayant des conséquences sur vos voisins qui plus est si une plainte est déposée.
Garantie des risques locatifs 
L’assurance des risques locatifs permet de couvrir les dommages causés au logement par les sinistres dits « locatifs » comme un incendie domestique ou une explosion ou un dégât des eaux.
Garantie des biens mobiliers : 
Indispensable pour couvrir les meubles d’un meublé
Garantie contre le vol : 
Pour vous garantir du vol des meubles et équipements du logement loué
Garantie événement ou tempête : 
Dégâts dans le logement liés à un événement climatique
Bon à savoir : La loi Alur impose d’assurer la responsabilité civile du propriétaire non occupant. Pour le reste des garanties, chacun est libre de prendre les options adaptées à son cas.

Le calcul du prix

Le tarif d’une assurance PNO obligatoire dépend du nombre de garanties souscrites et de l’étendue de la couverture. Plusieurs critères relatifs à votre bien sont considérés pour le calcul du prix de l’assurance : localisation, surface, loyer, caractère meublé ou vide et taux d’occupation pendant l’année. Elle est moins chère qu’une assurance multirisques habitations car cette dernière est plus souvent appelée à prendre en charge les sinistres que la PNO. 
Bon à savoir : les PNO proposées par les assureurs en ligne reviennent souvent moins cher que celles des assureurs traditionnels.