Si vous êtes propriétaire et souhaitez obtenir un prêt, il est possible d'inscrire une hypothèque sur votre bien immobilier. Le prêt viager hypothécaire est une bonne façon d'avoir un complément de revenus tout en gardant la jouissance de votre bien.

Le prêt viager hypothécaire permet au propriétaire d'un bien immobilier d'obtenir un prêt garanti par une hypothèque sur son bien. Le montant du prêt (capital + intérêts) sera remboursé au moment du décès de l'emprunteur grâce à la vente du bien hypothéqué. Versé en une seule fois (sous forme de capital) ou par mensualités, ce prêt s'adresse aux personnes âgées de 60 ans et plus. Il permet à l'emprunteur d'obtenir une somme d'argent non imposable et de garder la pleine propriété de son bien (résidence principale ou secondaire) sans le vendre.

Différence avec la vente en viager et l'hypothèque

Le prêt viager hypothécaire permet de rester propriétaire de son bien jusqu'à son décès (alors que le viager comprend la vente du bien). Même s'il peut choisir de s'acquitter du prêt par anticipation, le débiteur n'est pas tenu de rembourser le prêt de son vivant (alors que l'hypothèque doit être soldée sous peine de saisie du bien). 

Bon à savoir : le contrat de prêt prend fin avec un remboursement anticipé, la vente du bien ou avec le décès de l'emprunteur.

Conditions d'attribution et d'utilisation

Ce type de prêt est souvent réservé aux seniors bien qu'aucune condition d'âge ni de ressource ne soient requise requises ?. L'état de santé de l'emprunteur n'est pas un critère d'éligibilité. Aucun questionnaire de santé à remplir : l'assurance emprunteur décès-invalidité n'est pas demandée. Il peut utiliser la somme empruntée pour tout projet personnel (voyage, voiture, séjour en maison de retraite) hormis une activité professionnelle. 

Bon à savoir : le bien immobilier (résidence principale, secondaire ou bien loué) doit être à usage exclusif d'habitation.

Le calcul du montant du prêt

Le créancier fixera le montant du prêt selon différents critères : la valeur du bien que l'emprunteur aura pris le soin de faire expertiser à ses frais, l'âge de l'emprunteur (plus il est âgé, plus le montant du capital prêté est important) ...

Si la demande est acceptée, le montant total du prêt sera limité à une partie de la valeur du bien exprimée en pourcentage (moyenne de 15% /60 ans) à 45 % /90 ans (en plus). Le prêteur étant libre de fixer son taux, ils sont en général assez élevés.

Bon à savoir : à capital égal, comparer le montant total dû du prêt avec un crédit à la consommation permet de se faire une idée du taux d'usure.

Le prêt viager hypothécaire est donc un dispositif intéressant pour bénéficier de liquidités tout en continuant à jouir de son bien. Au décès de l'emprunteur, l'organisme financier se rembourse en capital et en intérêts en revendant un bien immobilier mis en garantie et reverse le surplus de la vente aux héritiers. Ils peuvent aussi choisir de rembourser le prêt à l'organisme prêteur pour garder le bien.

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